很多人在資金周轉時，因為銀行核貸條件不足，最後選擇：
- 民間二胎
- 融資房貸
- 私人設定（私設）
但辦完之後才發現：
- 利率越繳越高
- 每月只繳利息
- 本金根本沒下降
- 月付壓力越來越重
- 房子被設定後很難再貸款
其實很多人不知道：
民間二胎、私設，是有機會重新轉回銀行的。
而這種做法，就是現在很多人在做的：
「私設轉銀行」
利率比較｜銀行房貸 vs 融資二胎 vs 民間二胎
很多人辦貸款時，
只在意：
「能不能先拿到錢。」
但真正影響你未來壓力的，
其實是：
「利率差多少。」
因為利率一差，
長期下來，
可能差了幾十萬甚至上百萬。
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| 貸款類型 | 常見利率區間 | 特點 |
| 銀行房貸 | 約 2%～4% | 利率最低、年限長、月付壓力較低 |
| 銀行二胎 | 約 3%～7% | 利率仍低於民間，多數可分期攤還 |
| 融資二胎 | 約 5%～16% | 審核較寬鬆，但利率較高 |
| 民間二胎／私設 | 約 9%～20%以上 | 撥款快，但利率高、風險高 |
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為什麼很多人後面都想做「私設轉銀行」？
因為：
一開始先求過件，
後面才發現：
- 利息越繳越重
- 每月只繳利息
- 本金根本沒下降
- 現金流壓力越來越大
尤其很多民間二胎是：
「月息制」
也就是：
每個月只繳利息，
本金完全沒減少。
長期下來，
負擔會越來越重。
舉例差異有多大？
假設貸款 300 萬：
銀行房貸 3%
30年期
月付大約：12,000～13,000
融資二胎 12%
10年期
月付可能超過 40,000
民間月息 2%
等於年利率約 24%
很多人每月光利息，
就要繳：
60,000 元
而且本金完全沒下降。
什麼是私設？什麼是民間二胎？
所謂「私設」，就是房屋除了原本銀行房貸之外，又設定第二順位抵押權給：
- 民間金主
- 融資公司
- 代書
- 民間貸款公司
也就是俗稱的：
- 民間二胎
- 私人設定
- 二順位房貸
因為銀行通常已經是第一順位，第二順位風險較高，所以民間二胎利率通常也比較高。
民間二胎有哪些風險？
很多人一開始只想：
「先拿到錢就好。」
但後面常見的問題是：
1. 利率偏高
民間二胎利率通常比銀行高很多。
有些甚至：
- 月息制
- 只繳利息
- 本金不動
長期下來，利息壓力會非常重。
2. 房屋容易被過度設定
有些民間借貸，會設定：
- 本票
- 高額設定
- 額外擔保
如果沒有看清楚內容，後續風險會提高。
3. 銀行不容易直接承接
很多銀行看到：
- 民間設定
- 私設
- 二順位
就會提高審核難度。
因此案件規劃非常重要。
私設轉銀行是什麼？
簡單來說：
就是把原本的：
- 民間二胎
- 融資房貸
- 私設貸款
重新整合回銀行體系。
目的通常是：
- 降低利率
- 降低月付
- 拉長年限
- 整合負債
- 改善現金流
私設轉銀行最大的迷思
很多人以為：
「一定要先自己還掉私設，銀行才願意承作。」
但其實不一定。
真正懂私設轉銀行的人，會先確認兩件事：
私設轉銀行的核心關鍵
1. 確認「人」有沒有條件
也就是：
- 收入狀況
- 聯徵分數
- 信用紀錄
- 負債比
- 工作穩定性
銀行不只看房子。
人的條件，才是核貸關鍵。
2. 確認「物」有沒有空間
也就是：
- 房屋市值
- 剩餘貸款
- 可貸空間
- 是否還有增貸條件
很多人房價早就漲了，只是自己不知道。
我們做私設轉銀行的方式
如果：
「人」與「物」
都還在銀行承作範圍內，
我們會直接協助與銀行溝通，以原有狀態送件。
而不是：
- 先叫客戶清私設
- 先吸收高額代墊費
- 先承擔未知風險
等銀行正式核准後，再協助代墊清償原本私設。
等銀行撥款後再結清即可。
也就是說：
不是一開始就要你拿出一大筆現金。
私設轉銀行流程
STEP 1｜免費條件評估
先確認：
- 信用條件
- 房屋空間
- 負債狀況
- 是否符合銀行方向
STEP 2｜評估可承作銀行
依照：
- 職業
- 收入
- 房屋類型
- 區域
- 負債比
媒合適合銀行。
STEP 3｜原狀送件審核
不需要先清私設，先確認銀行核貸方向。
降低客戶風險。
STEP 4｜核准後協助清償私設
銀行核准後：
協助代償原：
- 民間二胎
- 私設
- 融資設定
並塗銷原設定。
STEP 5｜完成銀行撥款
重新整合回銀行體系，降低利率與月付壓力。
私設不是不能回銀行，而是很多人做錯方式
很多人不是條件不能做，
而是：
- 送錯銀行
- 規劃錯誤
- 順序做錯
導致：
白白多花很多代價。
真正重要的，不是再借更多錢。
而是：
重新整理你的資產與現金流。
私設轉銀行｜免費評估諮詢
如果你目前：
- 已有民間二胎
- 私設房貸
- 融資設定
- 高利率二胎
想了解：
- 是否還有銀行空間
- 能不能降低月付
- 能不能轉回銀行
- 利率是否有機會下降
歡迎先免費評估。
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將由專業顧問協助評估適合方案。